ソーシャルセキュリティーは生命保険でもあることをご存知でしょうか。ソーシャル・セキュリティーというと、Retirement Benefits(年金)を思い浮かべる人が多いのですが、家庭の経済を支える勤労者が亡くなったとき、残された家族の生活を守る補償、Survivors Benefitsも規定されています。子どもふたりの平均的な勤労者世帯にとっては、ソーシャル・セキュリティーの補償は$500,000の生命保険にも匹敵するという計算もあります。保険会社から生命保険を購入している方も多いと思いますが、ソーシャル・セキュリティーのSurvivors Benefitsを知っておくことは、より適切な無駄のない生命保険プラニングにも大いに役立つでしょう。
Survivors Benefitsは、ソーシャル・セキュリティーの三大柱である1) Retirement Benefits、 2) Disability Benefits、 3) Survivors Benefitsのうちのひとつです。家計を支える勤労者が亡くなることは、残された配偶者と子どもたちにとって、精神面だけではなく経済的にも大きな影響を与えます。Survivors Benefitsは、残された家族が生活を維持していくための経済的手助けとなる補償です。
Survivor Benefits を受ける資格
Retirement Benefits と同様、クレジット制をとっています。Survivor Benefits を受けるために必要なクレジットは、あなたが死亡した時点での年齢によります。死亡時の年齢が低いほど、必要なクレジットは少なくてすみます。必要なクレジットは最高でも40クレジット（10年の労働期間にあたる）です。
しかしながら、必要クレジットを満たしていない場合でも、あなたの子どもとその養育者であるあなたの配偶者に、何らかのBenefitsが支払われるような特例も用意されています。死亡する直前3年間に、あなたが一年半（６クレジット）働いていれば、残された家族は補償を受けることができます。
Survivor’s Benefitsが受けられる人とは
- 60歳以上の配偶者（障害者の場合は50歳以上）
- 16歳以下か、あるいは障害者であるあなたの子どもを養育している配偶者（年齢にかかわらず）
- 60歳以上の元配偶者（障害者の場合は50歳以上）ただしあなたと１０年以上婚姻関係にあり、かつ60歳以前に再婚していないこと
- 16歳以下か、あるいは障害者であるあなたの子どもを養育している元配偶者（年齢にかかわらず）
- 18歳以下のあなたの未婚の子ども
- 12年生までの学校にフルタイムで在学している19歳以下のあなたの未婚の子ども
- 22歳までに障害者となったあなたの子ども(年齢にかかわらず)
- 62歳以上のあなたが扶養していた親
Survivor’s Benefitsのしくみ
実際のBenefitsの額はあなたの収入によって決まり、一般に収入が高いほどBenefitsも多くなります。実際に受け取る月額Benefitsは、あなたが受け取るはずだったソーシャルセキュリティーRetirement Benefitsに、決められたパーセンテージをかけたものです。このパーセンテージは、Benefitsを受ける人の年齢とあなたとの関係とによって決まります。
Full Retirement Age（生まれた年により変わり、65歳から67歳の間です。一覧表はこちら）以降であれば、あなたの配偶者はあなたの年金額の100%を受け取ることができますし、Full Retirement Age以前であるなら、71%から94%の間の受給となります。16歳以下の子どもを養育している配偶者へのBenefitは、あなたの年金額の75%です。また、16歳以下の子どもも75%を受け取ることができます。
ソーシャル・セキュリティー・サイトのカリキュレーターで、「もし現時点でdisabledになったら、いくらもらえるか」を知ることができます。詳しくは、ソーシャル・セキュリティーの手はじめ(1)-何がいくら貰えるの いくらもらえるの？ のセクションをご覧ください。
また、上記とは別に、死亡一時金として$255の支給もあります。大きな額ではありませんが、覚えておくとよいでしょう。
Family Maximumについて
ひと家族が受けられるBenefit の合計には限度が設定されています。これを、Family Maximumといいます。家族の中の個人それぞれの受けられるBenefitの合計額が、このFamily Maximumより多くなるような場合は、その家族に支給される合計額はFamily Maximumです。たとえば、子どもふたりの家族の計算結果が下のようであった場合。。。
子どもふたり $883 ｘ 2 ＝ $1,766 と 子どもを養育する配偶者 $833 とで合計 $2,499となりますが、Family Maximumは$2,010ですので、実際にこの家族に支給される額は $2,010となります。
Survivor Benefitsを受ける以前に、すでに何らかのソーシャル・セキュリティーBenefitsを受けている場合
亡くなった夫あるいは妻のRetirement Benefitsを配偶者として受けていた場合、あるいは自分のRetirement Benefitsか Disability Benefitsをすでに受けていた場合は、夫あるいは妻が亡くなった時点で、Survivor Benefitsを申請することによりSurvivor Benefitsに切り替えることになります。もし、以前もらっていたBenefitsのほうが多い場合でも、支給額が減らされるようなことはありません（いずれかのBenefitsの最高額が支給されます）。
残された配偶者に勤労収入がある場合
残された配偶者がFull retirement age（生まれた年により変わり、65歳から67歳の間です。一覧表はこちら）に達しておらず、かつ一定の金額を超えて勤労収入があると、Survivor Benefitsが減額されます。「一定の収入」とは年々見直されますが、2011年の例だと$14,160でした。$14,160を超える収入２ドルごとにBenefitを１ドル減額されます。最新情報はこちらを参照。
この減額は働いている配偶者本人のBenefitを減らすだけで、子どもなど他受給者のBenefitは左右しません。また、この減額は、Full retirement ageに達した月をもってストップし、それ以降はBenefitの全額をもらえることになります。
留意点
Survivor Benefitsの申請はなるべく早く行うことをお勧めします。申請が遅れた場合、Benefitsの開始は必ずしも死亡時までさかのぼらず、申請時からとなることもあるからです。申請には各種の証明書や書類が必要ですが、これが全部手元にないからといって申請を遅らせず、とりあえずソーシャル・セキュリティー・オフィスに届け出ましょう。書類をそろえるのは届け出の後順次でOKです。
Survivor Benefitsを正しく理解しておくことは、万が一のときの備えとしてだけではなく、適切な生命保険プラニングのためにも大切なことです。保険会社から購入する生命保険は多いに越したことはないかもしれませんが、保険料があまりに大きくなれば、退職後の生活や学資のための貯蓄がおろそかになるかもしれません。Survivor Benefitsを考慮に入れた上で、負担できる保険料と望ましい生命保険金とのトレードオフで、適切なプラニングをすることが望ましいと思われます。
以上、このブログ作成時点での法律にのっとり、概要をなるべくわかりやすくまとめました。それぞれの個別ケースで適用はもっと複雑になることはもちろんありますから、詳しくはソーシャル・セキュリティーのサイトhttp://www.ssa.gov/で確認ください。
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