ペット保険をどう考える？

動物好きの娘は、以前から犬が飼いたくて仕方がありません。なかなか実行に移せずにいたのですが、犬を飼っている人は、犬が家族の一員のようになって本当に愛おしくてたまらないと薦めてくれるので、この夏、犬ゲット作戦を本格的に稼動。ただし、まずはゲットの前に、パパを説得せねばなりません。そもそも面倒が見られないだろうという理由で反対している上、どうせ動物を飼うならネコのほうがいいというパパなので、なかなか説得は大変。そのうえ、コストが問題。お友達の家のワンちゃんが病気になって、ERに行ったら$3,000の請求が来たなどというホラストーリーもよく耳にしているので、そのあたり慎重派のパパがなんと言うかは容易に想像がつく。このもっとも“予期できない”コストである医療費をどうパパに説明するか･･･。やはりペット保険を考えるべきなのか･･･。そこで今回はペット保険の話。

ペット医療の世界も人間のそれと同様に、新しい治療方法が開発され続け、一昔前なら安楽死させるしかなかった動物を治癒することが可能になっているようです。ただし、そこにはエスカレートする治療費という問題も隠れているようです。たとえば、以前は人間にしか行われていなかったような放射線治療や腎臓移植も、現在ではペットに対して行われるそうです。また、最近の動物病院では、MRIなどの高度なテストをするところも増えており、それらによりいろいろな問題が発見できるのはいいものの、結果的に高いテスト料金と問題が発見された場合は高額の治療費発生ということになります。これらの状況が合わさって、ペット医療の世界でも治療費インフレーションが発生しているようです。たとえば、犬の歯を一本抜くのは$829、犬の関節カートリッジを治療するのは$2,667だそうで。。。

数百ドルレベルなら何とか吸収できるところでも、数千ドルといわれるとちょっと困りませんか？そこで登場するのがペット保険です。ただし、ペット保険には賛否両論。買ったほうがいいという人もいれば、元がとれないから買ったら損という方まで。さてどう考えますか？

以前にConsumer Reportsがペット保険についてリサーチをしました。実在する健康な10歳のビーグル（名前はRoxy）を例にとり、ペット保険の保険料と保険からの補償額について調べました。Roxyの生涯で、実際にかかった治療費は$7,026だったそうです。そして対象として調べたペット保険会社９社のRoxyの生涯保険料合計は、どの保険会社の場合でもこの$7,026を上回るものだったそうです。また、Roxyが実際の$7,026ではなく、治療に$12,685かかるような病気をしたと想定し保険を使った場合の補償額をしらべましたが、9社中5社のペット保険のみで保険料合計よりも多い補償額が得られただけで、他4社は保険料合計のほうが多いという結果でした。Consumer Reportsは、健康なペットの場合、概してペット保険はコストに見合うベネフィットを得られないと結論付けました。

ただ、だからペット保険は買わないほうがいいと決め付けるのはちょっと性急な気がします。そもそも保険は元をとるものではないからです。そんなことをいい始めれば、ふつうの人の健康保険だってぜんぜん元が取れない場合が多いでしょう。生涯支払う健康保険料と、実際に使った補償額を比べたら、保険料の方がずっと多いという方が大多数だと思います。そしてそれが保険のあるべき姿ですよね。いろいろな保険がありますから一概には言えませんが、もともとの保険の意味は、「ほとんどないかもしれないが、もし万が一のことがあったら、あまりに大きなダメージが予想されるようなケースに対して備える」というものですから、本来は元はとれなくて当然。言い換えるなら、保険の「元」というのは、「万が一でもプロテクトされているという安心感」にあるはずです。

ペット保険を自分はどうとらえるか･･･が買うか買わないかの決め手となるでしょう。「金銭的に収支があうような元をとる」ことを目的にしているのなら、ペット保険は買わない方がいいでしょう。毎月保険料相当の金額をペット医療費として積み立てておくことをお勧めします。何かあればそこから支払い、大きな医療費が発生しないままですめば、余剰金は他の目的に使えます。確率は高くないかもしれないけれど、積み立てではまかないきれない医療費が発生することはありえますからそこは覚悟のうえ。

反対に、ペット保険も自動車保険や家の保険と同じように、元をとるよりは安心を買うものとしてとらえるならば、良質のペット保険は力強い味方になるでしょう。月々数十ドル払って、その安心感を買うという考え方です。このやり方の利点は、いざ愛するペットが病気になって非常に高額の処置が必要になったとき、金銭的なことで心を悩ます必要がないということでしょうか。ポケットからそのお金が出るのなら、払うべきか、もう少し様子を見るべきかというように迷うかもしれません。保険があれば、やるべきことなら迷わず進めばいいでしょうから。

ペット保険を買う場合に知っておきたいこと：

まだ買ったことがない私が書くのは非常に身の程知らずですが、下記は一応いろいろなところで指摘されているポイントをまとめたものです。

• ペット保険も人間の健康保険と同じように、月々の保険料、ディダクタブル、Copay、除外ケースなどが設定されており、またネットワーク動物医を指定しているものもあれば、ないものもある。
• 人間の健康保険は、既往症を理由に加入拒否したり、ライフタイムの補償限度額を設定することが違法となったが、ペット保険にはこれらが存在する。
• 保険料が住む場所で違うポリシーや、ペットの年齢とともに上昇していくポリシーがあるので、よく研究すること。
• 通常は医療費を立て替え、保険会社から後日支払いを受ける形になるが、支払いはCopayのパーセンテージベースのものもあれば、処置ごとに「適切と判断される額」を支払うものもあり、後者は実際に立て替えた額よりかなり少ない場合もあるので、よく研究すること。
• ライフタイム限度額に加え、疾病・傷害ごとの最大補償限度を設定しているポリシーもあるので、よく研究すること。
• ある疾病で保険を使うと、次の年からその疾病が保険対象外とされたり、あるいは反対に保険料があがったりする場合がある。

家の保険や自動車保険と同様、いくつか見積もりを集めて、保険料と内容を比較することと、その会社の健全性などをBBB.org、yelp、Angie’s Listなどでチェックすることも大切のようです。

ペット保険、買う買わないはそれぞれの決断ですが、とにかくEnjoy your pet!